Lending rate part2/2 : MRR MLR MOR !?

Lending rate part 2/2 : MRR MLR MOR !?

ดอกเบี้ยเงินกู้ ส่วนที่ 2/2 : MRR MLR MOR !?

                      จากในส่วนที่ 1 ที่เราได้คุยกันถึง อัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวแล้ว วันนี้จะมาเจาะลึกถึงอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวกันโดยอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวที่หลายๆคนคุ้นหูกัน คือ MRR MLR MOR เรามาดูนิยามกันก่อนนะครับ

·        MLR (Minimum Loan Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บ
จากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี  เช่น  มีประวัติการเงินที่ดี มีหลักทรัพยค้ำประกัน  โดยส่วนใหญ่ใช้กับเงินกู้ระยะยาวที่ มีกำหนดเวลาที่แน่นอน เช่น สินเชื่อเพื่อประกอบธุรกิจ

·        MOR (Minimum Overdraft Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยประเภทที่เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ประเภทเงินเบิกเกินบัญชี(Overdraft)  โดยหลักการจะใช้กับกรณีสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียน เช่น วงเงินเบิกเกินบัญชี (Overdraft หรือ O/D) ที่ทำผ่านบัญชีกระแสรายวัน และใช้เช็คในการเบิกถอน(ที่เราคุ้นเคยกัน) ซึ่งการมีวงเงิน O/D ทำให้เราสามารถเบิกเงินได้ มากกว่าจำนวนที่ฝากไว้ในบัญชกีระแสรายวัน โดยส่วนเกินจากเงินฝากที่ถูกเบิกออกมาจะถูกคิดดอกเบี้ย

·        MRR (Minimum Retail Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี  เช่น บัตรเครดิต  สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัย เป็นต้น

·        CPR (Consumer Product Rate) หมายถึง อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล ที่แต่ละธนาคารได้กำหนดออกมา

โดยอัตราดอกเบี้ยทั้งหมดที่กล่าวมาข้างต้นทางธนาคารจะติดประกาศไว้ที่หน้าเว็บไซต์ของแต่ละธนาคารอย่างชัดเจนครับ

เช่น 

ขอบคุณภาพจากธนาคาร TMB

หรือสามารถติดตามได้จากเว็บไซต์ ธนาคารกลางแห่งประเทศไทยได้ครับ

https://www.bot.or.th/Thai/Statistics/FinancialMarkets/InterestRate/_layouts/application/interest_rate/IN_Rate.aspx

ซึ่งในทางปฎิบัติ 

·        อัตราดอกเบี้ยเหล่านี้ของแต่ละธนาคารไม่เท่ากัน ซึ่งขึ้นอยู่กับต้นทุนของแต่ละธนาคาร

·        ปกติเราจะเห็นสัญลักษณ์  MLR+X%  หรือ MLR-X%  สาเหตุเพราะเครดิตลูกค้าของธนาคารแต่ละคนมีเครดิตไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับหลายๆสาเหตุ เช่น หนี้สิน ณ เวลานั้น(บางคนผ่อนรถ ผ่อนบ้าน) มูลค่าหลักทรัพย์ที่มาใช้ค้ำประกัน  รายได้ของลูกค้าแต่ละคนไม่เท่ากัน เป็นต้น

·        เอาเข้าจริงๆในทางปฎิบัติ ธนาคารแทบทุกที่ ก็เสนออัตราดอกเบี้ย MLR ให้ทุกราย ไม่จำกัดเฉพาะรายใหญ่(ในกรณีที่เป็นสินเชื่อระยะยาว และมีกำหนดเวลาแน่นอน)

·        เกณฑ์การพิจารณาเครดิตของแต่ละธนาคาร จะไม่เหมือนกัน ฉะนั้นเราอาจจะต้องสอบถามข้อมูลหลายๆธนาคารเพื่อให้เราได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด

·        โดยปกติ MRR มากกว่า MOR และ MOR มากกว่า MRL(MRR>MOR>MRL)

·        โดยปกติบัตรกดเงินสดที่เราคุ้นเคยกันจะใช้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภค(Consumer Loan) ซึ่งแบงค์ชาติ จะกำหนดให้สูงสุดไม่เกิน 28 % ต่อปี

·        MLR+X%  หรือ MLR-X%  ปกติธนาคารใหญ่จะให้อัตราดอกเบี้ย MLR,MOR,MRR ดีกว่าธนาคารเล็ก(ในกรณีที่ยังไม่พิจารณาความเสี่ยงส่วนบุคคล(ค่า X) ซึ่งแต่ละธนาคารก็จะมีเกณฑ์การพิจารณาที่ต่างกันออกไปอีก ดังนั้นเราจำเป็นที่จะต้องไปสอบถามแต่ละธนาคารเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุดสำหรับเรา)

·        สินเชื่อบ้านมักจะใช้อัตรา MLR และ MRR เป็นหลัก(แล้วแต่ธนาคารว่าจะใช้ตัวไหน)เพราะสินเชื่อบ้านเป็นสินเชื่อที่มีระยะเวลาที่ค่อนข้างแน่นอน 

ครั้งหน้าเราจะมาคุยกันถึงอัตราดอกเบี้ยเงินฝากกันบ้าง

ขอบคุณภาพ : http://file.siam2web.com/ibank/